判决书曝九江银行个贷“硬伤”，互联网贷款余额降至75亿

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九江银行披露的2022年年度报告显示，截至报告期末，该行个人消费贷款不良率为1.67%，较上年末下降0.16个百分点，个人经营贷款不良率为2.22%，较上年末上升0.32个百分点。

九江银行个人贷款不良率攀升的同时，其金融借款纠纷的判决书也随之增多。例如，8月1日，中国裁判文书网发布《九江银行股份有限公司与梁某海金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：

2021年7月29日，九江银行股份有限公司与梁某海签订《个人借款合同》约定：被告梁某海向原告九江银行借款300000元，借款期限为2021年7月29日至2022年7月29日。截至2023年5月22日，梁见海尚欠九江银行股份有限公司借款本金300000元、利息203.26元、罚息及复利17832.05元。

上述裁判文书并非个例，开甲财经注意到，本月中国裁判文书至少还发了5篇有关九江银行起诉借款人的裁判文书。根据裁判文书，借款人在拿到贷款本金后，基本都无力/故意拖延偿还本息。

几万元，十几万元，只能算是小额贷款，贷款审核可能并没有那么严格。但20万元/30万元、70万元的贷款，到期后本金也只还一两万元，着实让人意外。这是否从侧面反映出，九江银行的贷款审核并不严谨？

例如，6月15日，中国裁判文书网发布的《九江银行股份有限公司、赵某平金融借款合同纠纷民事一审民事判决书》显示：

2021年8月20日，原告九江银行与被告赵某平签订了《个人借款合同》约定：被告赵某平向原告九江银行借款730000元，借款用途为进货。借款期限自2021年8月20日起至2022年8月20日。截至2023年2月16日，被告赵某平结清了利息，偿还了借款本金28358.91元，仍拖欠借款本金701641.09元。

同日，中国裁判文书网发布的《九江银行股份有限公司、陈某玲等金融借款合同纠纷民事一审民事判决书》显示：

2021年6月22日，原告九江银行与被告陈玉玲签订了《个人借款合同》约定：被告陈玉玲向原告九江银行借款720000元，借款用途为进货。借款期限自2021年6月22日起至2022年6月22日。截至2022年9月2日，被告陈玉玲结清了利息，偿还了借款本金19904.37元，仍拖欠借款本金700095.63元。

公开资料显示，九江银行由九江市8家城市信用社组建而成，成立于2000年11月18日。九江银行下设广州、合肥、南昌、吉安、抚州、宜春、景德镇、上饶、赣州、萍乡、新余、鹰潭、赣江新区13家分行与九江辖内40家直属支行，发起设立中山小榄、北京大兴、山东日照、南京六合等20家村镇银行。

2018年7月10日，九江银行在香港联合交易所主板上市，股票代码06190.HK。根据九江银行最新年报披露，该行主要股东为九江市财政局（15.20%）、北汽集团（15.20%%）、兴业银行（12.23%）、方大炭素（5.65%）。

截至2022年末，九江银行资产总额达4797.04亿元，同比增长3.9%；贷款总额2791.65亿元，较上年末增长11.8%；不良贷款率1.82%，较上年末增长0.41%；拨备覆盖率173.01%，较上年末下降41.65%。

开甲财经注意到，九江银行营业收入连续5年保持增长，但净利润始终在16-18亿元之间，且2022年净利润为近5年来最低。2018-2022年，九江银行分别实现营业收入78.66亿元、96.76亿元、101.92亿元、103.48亿元、108.70亿元，分别实现归母净利润17.58亿元、18.37亿元、16.73亿元、17.29亿元、16.15亿元。

根据监管要求，商业银行核心一级资本充足率不得低于7.5%，但九江银行核心一级资本充足率为7.93%，逼近监管红线。另外，九江银行总资产利润率只有0.36%，但根据监管要求，商业银行总资产利润率应不低于0.6%。

九江银行2022年报披露，截至报告期末，该行公司贷款及垫款余额1624.27亿元，不良贷款余额35.64亿元，不良贷款率2.19%。其中，流动资金贷款余额958.69亿元，不良贷款余额31.17亿元，不良贷款率3.25%。注：2022年6月，辉龙公司向江西银保监局举报九江银行洪都支行违规处置不良贷款。

零售贷款及垫款余额956.32亿元，不良贷款余额15.06亿元，不良贷款率1.58%。其中住房按揭贷款349.18亿元，个人经营贷款357.44亿元，个人消费贷款183.12亿元，信用卡透支66.58亿元，不良贷款率分别为0.80%、2.22%、1.67%、1.91%。

九江银行曾是互联网贷款大户。裁判文书显示，九江银行曾与美易借钱（原国美易卡）、360借条合作发放互联网贷款。另外，根据网友在黑猫平台发帖反映，九江银行曾与民生助粒贷、万达贷、新橙优品等助贷平台合作发放贷款。

联合资信评级报告披露，受监管政策影响，九江银行主动退出异地互联网贷款，导致其个人消费贷款规模小幅下降。截至2022年末，九江银行监管报表口径下用于消费类的互联网贷款余额74.57亿元。

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